免輸銀行卡號快捷綁卡，微信、支付寶、云閃付App有何異同？

而盡管三大App都支持類似的“快捷綁卡”功能，但具體來看仍有一些差異。

首先是支持的銀行不同。三者在“快捷綁卡”功能的支持銀行上良莠不齊，微信僅僅支持工行、平安、浦發(fā)三個銀行；支付寶支持工、中、建、交在內的11家主流銀行；而云閃付則支持包括交行、郵儲、招商、平安、浦發(fā)在內的多達57家銀行。

但從支持數(shù)量上來看，微信顯然最少，云閃付最多。不過從支持的銀行質量來看，云閃付并沒有支持四大行，除了幾大主流商業(yè)銀行之外，其它更多的是地方性銀行和城商行；支付寶則支持四大行之中的三個，其它的也是交行、招商、中信、浦發(fā)、平安等在內的主流商業(yè)銀行。

其次是綁卡的步驟不同。從大致流程來看，快捷綁卡的步驟大同小異，不過微信在選擇完相應銀行和銀行卡類型之后，需要進入到統(tǒng)一“人臉識別”的步驟，并且需要配合“張嘴”、“眨眼”等動作完成身份識別。支付寶則是將“人臉識別”的步驟換成了“指紋（密碼）”的形式進行身份驗證，而云閃付則比較簡單粗暴，并不需要輸入支付密碼等身份驗證。

當然，三者的相同點是都需要配合在相應銀行預留的手機號以及短信驗證碼進行最后的確認，才能成功綁卡。這一步也是整個過程中最關鍵的，如果用戶的預留手機號發(fā)生了改變或者無法接收到短信驗證碼則無法完成綁卡。

最后是三大App對“快捷綁卡”的功能描述也不甚相同。微信稱其為“免輸卡號快速添加”，支付寶叫做“無需手動輸入卡號，快速綁卡”，云閃付與支付寶前半部分相同，后部分則用了“一鍵綁卡”的說法。眾所周知，說起“一鍵綁卡”功能來源已久，此前并不是這樣的表現(xiàn)形式，兩者有沒有聯(lián)系呢？這個咱下文再細作分析。

“快捷綁卡”功能的利弊分析

“免輸卡號，快捷綁卡”對于用戶而言無疑是福利性的便捷功能，畢竟沒有多少人能夠一口氣完整地說出自己的銀行卡號，而且更多人也不止只有一張銀行卡。

從優(yōu)點來看，首先“快捷綁卡”省去了輸入“銀行卡”的關鍵步驟，在如今移動支付盛行的當下很少有人會隨身攜帶銀行卡甚至是錢包，免輸銀行卡號將“綁卡”縮短到了最簡單的步驟。

其次，“快捷綁卡”更加方便了多卡用戶對于銀行卡的管理。刪卡容易綁卡難，尤其是對于銀行卡多達兩位數(shù)的用戶而言，“快捷綁卡”功能的推出便于此類用戶對于銀行卡的快捷綁定和管理，同時更加方便用戶找到自己開通了但許久未曾使用的銀行卡賬戶。

最后，“快捷綁卡”符合數(shù)字化金融的發(fā)展趨勢。銀行卡數(shù)字化是未來發(fā)展的趨勢，從前綁卡可以拿出實體卡查看卡號，而未來銀行卡將呈現(xiàn)虛擬化、數(shù)字化，尤其是在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的創(chuàng)新應用下，消費者的個人銀行賬戶將會越來越復雜多樣，“快捷綁卡”功能顯然能更加便捷地幫助消費者順應這樣的形勢。

不過“快捷綁卡”功能也有一定的缺點和弊端。

一方面就是，受制于“手機號+驗證碼”的形式，銀行卡的添加仍然需要預留手機號不變的情況才能進行，如果更改了手機號則必須到銀行柜臺才能進行處理。另一方面，功能的開通需要銀行將個人銀行卡信息加密共享給運營機構，而業(yè)務開通上僅僅是快捷支付的開通流程，并沒有相應的個人信息保護協(xié)議，存在著個人信息和隱私保護上的盲點。

“快捷綁卡”到底是不是“一鍵綁卡”的升級？

上文提到“一鍵綁卡”的功能，與此次聊到的“快捷綁卡”有沒有聯(lián)系呢？我們先來看看此前的“一鍵綁卡”到底是個啥！

2019年6月10日，網聯(lián)聯(lián)合銀行、支付機構開發(fā)上線一鍵綁卡業(yè)務功能，建行、錢袋寶、支付寶等成為首批落地機構。

彼時，一鍵綁卡功能是由銀行作為發(fā)起方，通過網聯(lián)平臺完成與支付機構的信息交互，在安全可靠的條件下，實現(xiàn)客戶身份認證與簽約綁卡。具體實現(xiàn)來看，用戶登錄手機銀行，點擊一鍵綁卡，選擇所要綁定的支付機構，以銀行作為業(yè)務發(fā)起方，通過網聯(lián)平臺將客戶簽約信息通過專線傳遞至支付機構，支付機構校驗客戶信息并將簽約要素在App頁面顯示，用戶確認之后即可完成“一鍵綁卡”。

如今三大App的“快捷綁卡”業(yè)務都是由App方作為發(fā)起方，在功能體驗上有了明顯的不同。但實際上，“快捷綁卡”業(yè)務與“一鍵綁卡”有著密切的關系。

網聯(lián)相關人士向移動支付網表示，支付寶的“無需手動輸入卡號，快速綁卡”業(yè)務的確就是此前的網聯(lián)“一鍵綁卡”業(yè)務，只不過發(fā)起方不同而已。

“基于不同的發(fā)起方，分別叫推卡和拉卡模式。推卡模式是銀行作為發(fā)起方，將本行銀行卡推送到支付機構；而拉卡模式則是由支付機構作為發(fā)起方，將銀行卡信息拉送到到平臺。”

實際上，去年銀聯(lián)在網聯(lián)之后，也相應推出了“一鍵綁卡”的功能，彼時也是基于“推卡”的模式，只不過受理的支付機構被換成了銀聯(lián)的“云閃付”App。而如今，云閃付App也支持了“拉卡”模式的“一鍵綁卡”，當然基于銀聯(lián)本就具備的清算機構屬性，這一套服務顯然不用網聯(lián)來提供。

另外，該人士也表示微信的該業(yè)務也并非是與網聯(lián)合作的“一鍵綁卡”，應該是由微信支付自身與銀行逐個對接的，也因此數(shù)量上會相對落后。

結語

從最初的銀行端單向推送到如今的雙端雙向調起，“一鍵綁卡”實現(xiàn)了功能性上的本質升級，畢竟支付機構端的拉卡模式更適合大眾消費者的使用習慣。

但綁卡只是開始，未來基于基礎功能實現(xiàn)更多的資源轉換、活動互推等增值服務，才是金融服務機構更加希望看到的。

無論是銀行、銀聯(lián)還是支付機構，在行業(yè)不斷規(guī)范和監(jiān)管愈發(fā)嚴格的當下，平臺化與互聯(lián)互通顯然是發(fā)展趨勢，如何利用資源與創(chuàng)新能力便利用戶是行業(yè)需要探索的方向。

（圖片來源網絡侵刪）