2003年，馬云剛創(chuàng)立淘寶網(wǎng)不久，為了能夠提供更便捷的線上支付方式，馬云叩開了銀聯(lián)的大門，求著銀聯(lián)一起合作開發(fā)線上支付工具，結果遭到拒絕，恩怨從此形成，只不過銀聯(lián)自己當時還沒認識到問題的嚴重性。被拒絕之后，馬云索性自己干出來一個支付寶，并且得益于淘寶網(wǎng)的快速發(fā)展，支付寶也得到了飛速地成長，快到都沒給銀聯(lián)反應時間。等銀聯(lián)真正反應過來后，它以命令的口吻敦促所有支付機構必須接入銀聯(lián)，但被支付寶無視，從此兩家開始了十來年的廝殺，尤其是2014年支付寶開始進軍線下，觸及到了銀聯(lián)的核心，兩家算是徹底撕破臉。直到后來網(wǎng)聯(lián)成立，才間接促成了支付寶與銀聯(lián)在2018年達成接入?yún)f(xié)議。
馬云和銀聯(lián)上演了現(xiàn)實版的”今天的我你愛搭不理，明天的我你高攀不起“。今天就著這個陳年舊事，聊聊銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)。
銀聯(lián)，我稱之為21世紀截止到現(xiàn)在，國內的最大loser，嗯，這是我說的，耶穌來了也不好使，哈哈。
大家就算不知道銀聯(lián)是干啥的，也肯定都見過，國內發(fā)行的所有具備人民幣結算功能的銀行卡的右下角都有銀聯(lián)這兩個字，上面是英文名 UnionPay。
銀聯(lián)的作用類似國外的VISA，萬事達，銀聯(lián)也同樣適用于國際支付，你拿著帶有銀聯(lián)標志的銀行卡在很多國家都可以消費。下面是ChatGPT的支付頁面：
從我們老百姓的角度來看，支付無非就是一手交錢一手交貨。比如你從商戶那兒花1499塊錢買了瓶53度飛天茅臺，你的1499塊錢轉到了商戶的銀行賬戶里，商戶把茅臺轉移給了你。但實際上就這個看似簡單的支付過程，后面包含著非常復雜的邏輯。一筆支付行為主要包括交易、清分、結算三個重要環(huán)節(jié)，學術上對支付的定義就是：“社會經濟活動所引起貨幣債權的轉移過程”。下面的示意圖也只是非?；\統(tǒng)地說明三個過程，清分和結算的復雜過程暫且不談。
本來我想把中國的支付體系的變遷歷史都在這啰嗦一遍，但感覺太冗長了，和本文的主題不符，后續(xù)再單獨寫篇文章介紹一下，詳細聊聊早期的票號和鏢局、聯(lián)行信件和郵電局、EIS、大小額系統(tǒng)、超級網(wǎng)銀等等。
隨著時代的發(fā)展，有兩個現(xiàn)實需求比較旺盛，而當時的中國支付體系不足以滿足這兩點：
1、線下的非現(xiàn)金的消費需求越來越旺盛，大家不想拿紙幣，拿著一張卡就可以走遍天下，還不怕被麻子打劫；
2、當時同城跨行轉正通過卡信息交換中心實現(xiàn)，但異地跨行轉賬可費老勁了。
針對第一個需求，出現(xiàn)了pos機。身為東北人，我本身對小日本鬼子深惡痛絕，但不得不佩服他們的發(fā)明和創(chuàng)造力，世界上第一臺真正意義的電子收銀pos機就是小日本發(fā)明的。后來的二維碼也是小日本的發(fā)明。
pos機取代了現(xiàn)金支付，成為了新的主要消費方式，大家不再帶現(xiàn)金， 而是拿著銀行卡去消費，買東西時，拿出卡一刷，在打印的憑證條兒上簽個字就走了（為啥要簽字，支付系統(tǒng)有個非常重要的事兒，那就是對賬，收單機構，銀聯(lián)，銀行等等都要對賬）。但有一個奇葩的現(xiàn)象：當時會經?？吹揭粋€商家會有多臺pos機，這些pos機屬于不同的銀行，你是哪家銀行的卡就只能用哪家的pos機，這么多銀行，商戶也是苦不堪言。當時就有很多販子專門售賣pos機的，有的人還拿不同pos機來回倒騰現(xiàn)金，在當時這可是一大塊兒市場，直到現(xiàn)在，你百度搜Pos，還會出現(xiàn)一堆賣pos機的代理商。
這個就像早期的移動運營商一樣，聯(lián)通、電信、移動，雖然各自都提供網(wǎng)絡服務，但實現(xiàn)互聯(lián)互通卻很困難，銀聯(lián)和當年的DNSpod起到了同樣的作用，充當橋梁。只不過銀聯(lián)是國家發(fā)起的，Dnspod是一個大學生干起來的，這哥們相當神了，大專畢業(yè)，因為熱愛計算機，最終完成逆襲，被騰訊收購后，在威海美滋滋地生活著。
這種群魔亂舞的怪相持續(xù)一段時間之后，國家看不下去了，于是乎，就想了一個辦法，是否可以只用一個pos機進行統(tǒng)一收單，為前端商戶屏蔽不同銀行間的差異，將這些工作放在后面？ 后來由國家牽頭在2002年成立了聯(lián)和組織，總部在上海，即銀聯(lián)，大一統(tǒng)時代正式來臨。銀聯(lián)的到來，也讓ATM機得到了真正的普及，經過多年的發(fā)展，全部銀行都可以在ATM機上實現(xiàn)跨行轉賬。
我特別喜歡大一統(tǒng)的思想，就像當年沒有秦始皇的大一統(tǒng)思想，就不會有后來的廣闊的中華大地、團結的56個民族以及燦爛的東方文化。其實現(xiàn)在通信、計算機領域很強調標準，制定標準這樣更有利于造福人類，促進社會發(fā)展。順便吐槽一下蘋果，啥年代了， 還在那兒玩閉環(huán)呢。
話鋒轉回來，銀聯(lián)在整個支付系統(tǒng)的作用包括統(tǒng)一收單、對接不同的銀行以及通過大小額系統(tǒng)完成不同銀行間的結算。后續(xù)所有通過Pos機支付的都會經過銀聯(lián)，銀聯(lián)的地位非常強悍。
至此，銀聯(lián)真正意義上的壟斷時代開啟了，買pos機需要錢，還有維護費，每筆交易還要手續(xù)費，手續(xù)費能調多高就調多高。之前你會經常遇到商家說，有現(xiàn)金就給現(xiàn)金啊。
可即便是這樣，大家卻束手無策，因為沒人能在線下非現(xiàn)金消費時繞過他。這就是徹頭徹尾的壟斷。天下苦銀聯(lián)久矣。
所謂要想其滅亡，必先讓其瘋狂。也正是因為壟斷，銀聯(lián)上下都飄飄然，脾氣比較大，誰都不服。2003年馬云吃的閉門羹，很多年以后銀聯(lián)狡辯說當時我們自己能力不足，哪能搞線上啊。但這只是想掩飾當年自己的傲慢、偏見和短視罷了。
過了幾年，支付寶越做越大，銀聯(lián)眼紅了，2012年還敦促支付寶在2014年之前必須接入銀聯(lián)。作為一個非職能部門，又沒有管理權，支付寶憑啥聽你銀聯(lián)的？馬云對此嗤之以鼻，心里想的是你到底搞沒搞清自己的定位啊，完全沒鳥他。第三方移動支付的興起，導致銀聯(lián)告別了機器一響，黃金萬兩的時代了。后來銀聯(lián)又弄個了互聯(lián)網(wǎng)+銀聯(lián)，又聯(lián)合各大銀行搞出來一個云閃付。但是，為時已晚了，機會總是稍縱即逝的。有太多曾經如日中天的企業(yè)都因為沒有看清未來，沒有把握住機遇，導致后來者居上，從而走向沒落。當然，銀聯(lián)還不至于，因為其有國家背書，再加上線下POS和ATM兩大主要應用場景在未來很長的一段時間不會消亡。
怎么說呢，將帥無能，累死三軍，說的一點也沒錯。銀聯(lián)敗就敗在了自己手里，如果不是自己的夜郎自大和固步自封，可能網(wǎng)聯(lián)就不會出現(xiàn)了。活該啊，活該。就算到了今天，銀聯(lián)還是未改當初那種倔強勁兒，就在今年2月份又被央行罰了1500多萬。他們算是用實際行動證明了啥叫人活一口氣了，純犟種。
說完銀聯(lián)，咱接著往下聊。第三方支付機構的春天來了，老百姓的春天也來了，因為大家消費支付更方便了（這還要感謝馬老板，至少他們間接促成銀行改變了他們一貫的懶散的工作作風）。隨著2011年國家發(fā)布了第一批共27個支付牌照，非金融支付機構算是成為了正規(guī)軍，再加上蓬勃發(fā)展的線上消費，大家都卯足勁，擼起袖子加油干了。有的人可能不知道支付牌照是何物，這個我會在接下來的二清文章里詳細聊，簡單說類似于我們的營業(yè)執(zhí)照，你要倒騰用戶的錢，做清結算得有國家承認的資格，不是隨便玩的。 后來很多大公司都想玩兒金融，但沒有支付牌照，該怎么辦呢？支付牌照可不是說發(fā)就發(fā)的，他們就通過收購公司的方式間接獲得，當時很值錢，尤其是銀行斷直連之前，擁有支付牌照的公司就是香餑餑。小米收購了內蒙古的捷付睿通，抖音收購了武漢的合眾支付。
我放上這個截圖，是想再次證明一下支付寶和銀聯(lián)是天生的冤家，名字都排在一起，哈哈。
這里順便再提一下馬化騰，說他抄襲不是毫無道理，馬化騰的思路就是，云哥，你先在前面探路，你就看我跟（抄）不跟（抄）你就完了。支付寶費盡心思在前面摸著石頭過河，騰哥就默默照搬，照搬還不算，我弄得還比你流行，這氣不氣人吧。我要是馬云，我也恨馬化騰。
當然，財付通的微信支付能火起來有其偶然性和必然性。微信支付的起步得益于當年的滴滴打車，那時大打價格戰(zhàn)，車主和消費者兩端補貼，所以就出現(xiàn)了很奇葩但又有意思的現(xiàn)象：1塊錢可以打到車，打快車有時還可以打到奧迪A6。 不過，滴滴的條件就是必須用微信支付，就這樣微信支付算是真正走進了百姓生活中（馬化騰本人對這件事也是感到很慶幸），隨著微信本身的火爆，微信支付已經完全超過支付寶，尤其是三四線城市以及農村。前幾年支付寶之所以也搞即時通訊，就是想打破微信的獨特用戶黏性優(yōu)勢?？墒牵脩袅晳T真的太可怕了，至今還沒人能撼動微信的地位，也就意味著沒人能改變微信支付這種得天獨厚的優(yōu)勢。
停，話題轉回來，剛才說到第三方支付機構，支付寶接不了銀聯(lián)，那該怎么完成跨行的消費呢（即消費者和商家用的不同銀行的賬戶）？
馬云遭到銀聯(lián)拒絕后，就開始聯(lián)系銀行了，最早開綠燈的是杭州的建設銀行，后來陸陸續(xù)續(xù)很多銀行都接入了，至此開啟了第三方支付的備付金+直連銀行的時代。支付寶的快捷支付結構是這樣的（這里沒有描述支付寶早期，那時還得用網(wǎng)銀和U盾，不方便）：
簡單業(yè)務流程是這樣：商家和用戶使用不同銀行的賬戶，支付寶在不同的銀行都開通了支付寶的賬戶（賬戶本身很復雜，分了三大類，不細說），作用就是在某個銀行的總的資金池子。個體的資金最終都會以支付寶這個主體統(tǒng)一進行軋差與清算，整個過程是不經過大小額系統(tǒng)的，央行不知道支付寶到底都干了啥。
你就說強不強吧，可不可怕吧。此時的支付寶如日中天，牛逼炸了，每天如此大的交易量，超級多的資金流，銀行都得求著和馬云合作。我認為這也助長了馬云的囂張氣焰，到處演講，好為人師，狂妄自大，直到多年后的外灘說完最后一句”辦公室理論“才戛然而止。歷代浙商有個通病，生意做著做著，就容易漂，就想?yún)⒄拖雽艺叻结樦钢更c點，當然，他們的結局都很相似。
這時國家不爽了，你支付寶是要上天咋滴，我國的金融機構還特么成為乙方了？你是不是可以在那兒瘋狂替別人洗錢？你會不會為國外賣命？是不是就你想改變中國金融體系？你想改變銀行？
接著，國家出擊了。2017年，網(wǎng)聯(lián)問世了，開啟了斷直連時代，央行要求所有第三方支付不可直連銀行，必須走網(wǎng)聯(lián)。網(wǎng)聯(lián)的作用與銀聯(lián)在Pos機時代的作用完全一致。從此以后，支付寶等第三方支付、銀行這兩者的角色和態(tài)度都發(fā)生了改變。寫到這，我想說，國家實在太偉大了，否則整個中國的金融可能真被拿捏了，金融是國家之命脈，從國家戰(zhàn)略來看，絕對不允許這種事情發(fā)生，不把支付寶摁住，后來的抖音支付更不好整。有的人把這個叫做收編，我并不認同，這件事是必須要做的。
國家另外一個高明地方就是，創(chuàng)建網(wǎng)聯(lián)時把支付寶、微信等很多支付機構都拉上了，來，大家一起搞，你們都是一份子，一起搞建設，都入股，把責任心提上來啊。就這樣，一家多方入股的公司成立了，未來多年的支付體系暫時成型?，F(xiàn)在是這樣：
網(wǎng)聯(lián)充當了曾經銀聯(lián)在線下的角色，同時對接了第三方支付機構、銀行以及央行三方。也就說，在線上通過任何一家非金融支付機構支付的款，每一筆交易都會經過網(wǎng)聯(lián)。2023年，網(wǎng)聯(lián)日均處理25億筆交易，且系統(tǒng)運行穩(wěn)定?？梢钥闯觯W(wǎng)聯(lián)整個系統(tǒng)是相當強悍了，當前系統(tǒng)的壓測峰值TPS可達到20w+/s。網(wǎng)聯(lián)也和12306一樣，算是國內神一般存在的系統(tǒng)。
當然，我對網(wǎng)聯(lián)也沒什么好感，這還要緣于我換工作時的經歷。我2022年底參加了他們公司的面試，參加了四輪技術面以及一輪HR面，共五輪面試通過后，收了我各種材料，身份信息、當前流水、股票組成等等，前前后后溝通了兩個月，最后竟然不了了之了，雖然我自己本身也不想去，但我對這種做法嗤之以鼻，這哪是一個有擔當和責任的公司的所為啊。見微知著，從這件事上來看，我并不認為他們整體環(huán)境會有多好。當然，我并沒有否定網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)的技術水平。
好了，今天就啰嗦這么多，至于支付系統(tǒng)的前世今生以及何為二清，敬請期待下回分解。
（圖片來源網(wǎng)絡侵刪）
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